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一文睇清火災後索償：火險、家居保險理賠範圍與程序詳解

更新於 2025年11月27日 星期四
大埔宏福苑五級火警的慘痛教訓，再次提醒我們火災風險的無情。面對突如其來的災難，除了追究法律責任，保險是受害者進行災後重建、減輕經濟負擔的第一道、也是最直接的防線。然而，許多人對火險（樓宇結構保險）和家居保險的區別、以及如何正確索償（Claim）感到困惑。


本文將聚焦於火災後的保險索償，詳細解析兩大主要保險的理賠範圍、索償流程及注意事項，助您在不幸發生時，能夠順利維護自身權益。


一、火險 VS 家居保險：保障範圍的根本區別

在香港，涉及火災的財物保險主要分為兩大類：火險（Fire Insurance）和家居保險（Home Insurance）。兩者保障的對象截然不同，投保人必須清楚區分 [1] [2]。


1. 火險（樓宇結構保險）

火險，又稱樓宇結構保險，主要保障**「屋殼」**，即樓宇的實體結構部分。

2.家居保險（家居財物保險）

家居保險主要保障**「屋內」**的財物，即樓宇結構以外的個人物品和裝修。

總結： 火險保**「磚頭」，家居保險保「傢俬」**。要獲得全面保障，建議業主同時購買兩者。

二、火災後保險索償（Claim）的程序

無論是火險還是家居保險，索償程序大致相同。受保人應遵循以下步驟，以提高索償成功率 [5]：

三、火災保險索償的常見爭議點與注意事項

在火災索償過程中，受保人應特別留意以下幾點，避免索償被拒或賠償金額被壓低：

1. 疏忽與不保事項

  • 故意行為不保：保險通常不保障因受保人故意或非法行為導致的損失（例如縱火）。
  • 重大疏忽：雖然一般疏忽不會影響理賠，但若損失是由於受保人極度不合理的行為（如嚴重違反保單條款）造成，保險公司可能拒絕賠償。
  • 未申報高價值物品：家居保險對金錢、珠寶、藝術品等高價值物品通常設有賠償上限，或要求投保時單獨申報。

2. 保額不足（Under-insurance）

如果投保的保額低於實際的重置成本，保險公司可能會根據平均條款（Average Clause），按比例減少賠償金額。例如，您的財物價值100萬，但只投保了50萬，則保險公司只會賠償損失的50% [6]。

3. 第三者責任與代位權

  • 第三者責任：如果火災是由您的單位引起並蔓延至鄰居，家居保險中的第三者責任保障將為您承擔法律責任和賠償。
  • 代位權：如果火災是由承建商等第三方疏忽引起，保險公司在向您賠償後，有權代您向該疏忽方追討賠償。

免責聲明： 本文旨在提供香港火災保險索償的一般性知識，不構成任何法律意見或保險建議。具體理賠事宜，請務必參閱您的保單條款，並諮詢合資格的保險或法律專業人士。


參考資料

[1] 【家居保險比較2025】家居保險同火險有咩分別？一文睇清保障範圍 - 藍十字 - https://www.bluecross.com.hk/Blog/protection/%E3%80%90%E5%AE%B6%E5%B1%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%AF%94%E8%BC%832025%E3%80%91%E5%AE%B6%E5%B1%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E5%90%8C%E7%81%AB%E9%9A%AA%E6%9C%89%E5%92%A9%E5%88%86%E5%88%A5%EF%BC%9F%E4%B8%80%E6%96%87%E7%9D%87%E6%B8%85%E4%BF%9D%E9%9A%9C%E7%AF%84%E5%9C%8D

[2] 火險（樓宇結構保險）和家居保險有何分別？一定要買？ - OneDegree - https://www.onedegree.hk/zh-hk/blog/home-insurance/%E5%AE%B6%E5%B1%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%81%AB%E9%9A%AA-%E5%B8%B8%E8%A6%8B%E5%95%8F%E9%A1%8C

[3] 【火險比較2025】同家居保有咩分別？邊間保障好、價錢平？ - 10Life - https://www.10life.com/zh-HK/blog/Fire-Insurance-vs-Home-Insurance-A-Simple-Guide

[4] 【2025家居保險百科】 漏水、打風、裝修都包？同火險有咩 - Zurich - https://www.zurich.com.hk/zh-hk/insurance-tips/articles/home-insurance-tips

[5] 火災善後：逃生/保險索償/清潔/重新裝修等實用攻略 - Planto - https://www.planto.hk/zh/blog/fire-recovery-guide/

[6] 投保人可以透過火險或是家居財物保險索償呢 - MSIG - https://www.msig.com.hk/zh-hant/claim-case-sharing/home/should-policyholders-make-claim-under-home-content-or-fire-insurance-event

[7] 直播｜大埔宏福苑五級火 至少44人死亡 66人傷其中15人危殆 - 香港01 - https://www.hk01.com/%E7%AA%81%E7%99%BC/60297831/%E7%9B%B4%E6%92%AD-%E5%AE%8F%E7%A6%8F%E8%8B%91%E4%BA%94%E7%B4%9A%E7%81%AB-%E8%87%B3%E5%B0%9144%E4%BA%BA%E6%AD%BB%E4%BA%A1-66%E4%BA%BA%E5%82%B7%E5%85%B6%E4%B8%AD15%E4%BA%BA%E5%8D%B1%E6%AE%86

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